O Primeiro De Muitos Outros Investimentos
Autor: Rafael Silva
Qualquer investidor que se preze precisa ter um colchão de liquidez para imprevistos ou oportunidades, e principalmente os aspirantes a investidores que chegam ao mercado financeiro ávidos para comprar ações.
Estamos falando da reserva de emergências, que acaba sendo ou deveria ser o seu primeiro investimento de muitos outros que virão após ele.
Contar com uma reserva dessas lhe trará tranqüilidade em momentos de crise, de imprevistos e até muitas alegrias dada a chance de ter um dinheiro em caixa e poder aproveitar oportunidades do tipo “galinhas mortas” que vez ou outra aparecem, e antes somente quando você não tinha dinheiro, mas agora tem!
Se você começa a investir em fundos de investimentos, ações ou até mesmo títulos de renda fixa sem ter uma reserva financeira constituída é fato que terá que se desfazer de alguns deles quando a necessidade bater a sua porta, o que não será nada legal, seja pelo ponto de vista do desinvestimento e também do prejuízo que ocorrerá ao resgatar esses investimentos antes do prazo contratado.
A outra opção para o não resgate dos investimentos seria a contratação de empréstimos ou venda de bens, o que cá pra nós está longe de ser uma solução vantajosa. Ter dinheiro aplicado e pagar juros ao banco ou ainda vender bens que você não quer vender por um preço menor devido a urgência é algo bem chato. Eu mesmo já tive que fazer isso, e vai por mim, dói bastante.
Então assim, vale muito a pena ter uma reserva de emergências, mesmo que você já seja um investidor, mas lembre-se a idéia dela é segurança e liquidez, nada de ficar arriscando ou buscando altas rentabilidades, esse não é o foco dessa reserva.
Quando me refiro a segurança, quero dizer baixo risco, pouca ou nenhuma volatilidade (variação), como produtos indexados ao CDI por exemplo, quanto mais próximo de 100% do CDI melhor.
E sobre liquidez? - Aqui está o pulo do gato, diferentemente de títulos privados como LCI e Debêntures por exemplo, cujo o prazo de resgate possui uma carência, a reserva de emergência precisa ter liquidez, ou seja, que você possa acessá-la quase de forma imediata, tal como você faz com sua poupança.
Então vamos lá novamente para reforçar:
Sua reserva de emergências precisa estar aplicada em opções de investimento conservadores com alta segurança e alta liquidez.
Já, já eu te falo quais as melhores opções no momento.
Antes disso, vamos aprender a calcular o tamanho ideal dessa reserva.
O MONTANTE IDEAL
O montante da reserva de emergências varia de 3 a 12 vezes a média dos seus gastos mensais.
Atenção aqui: eu disse a média dos gastos e não da renda, ok?
Exemplo:
Média mensal de gastos: R$2.000,00. Logo a reserva de emergências vai variar entre R$6.000,00 e R$24.000,00.
Mas Rafael, qual a regra para escolher a quantidade de vezes a multiplicar? – Simples.
Quanto maior for sua estabilidade profissional menor será sua necessidade de multiplicação.
Mas como assim?
Imagine que você seja comissionado, vendeu ganhou, não vendeu não ganha nada. Sua renda é variável do tipo montanha russa, tem mês que ganha mais e tem mês que ganha menos, tudo depende de você bater a meta ou não. Observe que nesse cenário não há qualquer previsibilidade de mercado, logo sua reserva deve ser maior, nesse caso entre 6 e 12 vezes seria ideal.
Enquanto um servidor publico de uma pacata prefeitura do interior, que só perde o emprego se pedir as contas ou fazer uma mega-cagada, que possui uma alta estabilidade e previsibilidade de ganhos mensais, precisaria de bem menos, algo entre 3 e 6 vezes. Pegou a idéia?
Pelo sim e pelo não, uma boa reserva financeira ficaria na casa de 6 vezes.
ONDE INVESTIR
Bom, até aqui já sabemos o que é, para que serve e como definir o montante, feito isso é hora de escolher qual produto de investimento aplicar, que seja seguro (baixo risco) e com alta liquidez (resgate quase imediato).
Com esses quesitos, nem preciso dizer para esquecer a renda variável, certo?
Sobra então a renda fixa, com opções em títulos públicos e privados. Procure por aplicações pós fixadas (indexadas à Selic ou CDI) e com liquidez diária.
No momento em que escrevo essa publicação, as melhores opções para a sua reserva são:
- Contas digitais que rendam 100% do CDI e não cobrem taxa;
- Poupança para prazos menores que 3 meses;
- Tesouro Selic
- Fundos DI com até 0,20% a.a. de taxa de administração; ou
- CDBs que paguem no mínimo 100% do CDI.
Contas digitais: a queridinha da moçada jovem e descolada, que não quer pagar tarifas e taxas bancárias, algumas oferecem até cartão de crédito, e por incrível que pareça algumas delas remuneram o saldo em conta com 100% do CDI, muito diferente da conta corrente do seu banco, que além de não remunerar ainda te cobra para deixar o dinheiro parado lá. A conta digital da NUBANK é uma opção interessante.
Poupança: tudo bem já estamos carecas de saber que a poupança perde para as demais aplicações, mas no caso do Tesouro Selic para aplicações de até 3 meses não. A diferença é mínima na verdade, então caso haja custos para fazer essa migração para o tesouro selic, não compensa. A partir de 3 meses, sim, vaza da poupança.
Tesouro Selic: o investimento mais conservador e seguro que você pode encontrar, a liquidez é de D+1, ou seja, resgata hoje e saca ou é creditado em conta no dia seguinte, se precisar do dinheiro para ontem ferrou, vai ter que esperar no mínimo um dia. E se a necessidade for no final de semana, aí ferrou de vez. E no feriadão prolongado? – Sem comentários...rsrsr
Só existe uma opção no Tesouro Direto para Tesouro Selic, hoje com vencimento em 2025, e você pode aplicar via seu banco mesmo, até porque praticamente todos os bancos agora isentaram a taxa de investimento em títulos públicos. Culpa das corretoras (eeeebaaaaaaah! Rsrsrs).
Fundos DI: os fundos DI são outra ótima alternativa de investimento seguro e com alta liquidez e pasmem: tem Fundo DI com taxa zero de administração, já te passo o “bizu”.
Esses fundos são obrigados a aplicar 95% do total em ativos indexados ao CDI e os outros 5% restante em ativos de renda fixa com baixíssimo risco.
A liquidez é fora de série, alguns você solicita o resgate pela manhã e a tarde já está liberado para você utilizar.
Mas, cadê os Fundos DI com taxa zero, Rafael?
Na corretora Órama você encontra o: Órama DI Tesouro FI Renda Fixa Simples LP, e eu que achava que meu nome era grande...rsrsr. Esse é taxa zero com a menor aplicação inicial do mercado, apenas R$100,00.
Já no BTG Pactual Digital, temos o: BTG Pactual Digital Tesouro Selic FI Renda Fixa Simples, outro com mania de grandeza. Também com taxa zero, porém a aplicação inicial é de R$500,00, as demais aplicações adicionais podem ser de R$100,00.
Mas se a taxa de 0,20% ao ano não for um problema para você também tem um na RICO e XP, o: Trend Pós-Fixado FI Renda Fixa Simples. Também com aplicação inicial de R$500então!
Aqui mesmo na área de membros, caso você seja assinante do: Os Fundos MAIS TOPs do mercado, é possível consultar esse e outros fundos de investimento de forma rápida e prática.
Por fim, e não menos importante, temos os CDBs.
CDBs: Aqui é simples, ao aplicar em CDBs você está emprestando dinheiro para o banco emissor. Bancos maiores pagam pouco, bancos menores que precisam captar recursos pagam um pouco mais, mas fique atento ao rating dos emissores e não sai por aí emprestando para qualquer banquinho...rsrsr
Aqui só vale a pena se render no mínimo 100% do CDI ou mais, caso contrário fique com o Tesouro Selic ou Fundo DI com taxa zero mesmo.
Na real CDBs com 100% do CDI ou mais, com liquidez diária em um banco com rating razoável não é tarefa fácil de encontrar, mas hoje temos opções no Banco Inter e Sofisa Direto.
TRIBUTAÇÃO
Bem tranqüilo entender também, olha só:
Todo e qualquer ganho auferido com esses produtos obedecem a tabela abaixo:
Tem mais...?
Existe também o IOF – Imposto sobre Operações Financeiras, caso algum desavisado invente de resgatar o investimento antes de 30 dias vai pagar uma taxinha de acordo com a quantidade de dias, quanto mais próximo de 30 dias menor a taxa.
Bom , compartilhei com você ótimas alternativas para aplicar sua reserva de emergências, basta escolher uma delas e ir formando sua reserva aos poucos até chegar no montante definido por você, se ainda ficou dúvidas vai de Tesouro Selic mesmo.
Agora é contigo!
Bons investimentos e até a próxima.
Rafael Silva
Autor
Educador financeiro, empreendedor digital, especialista em finanças pessoais e criador do Minhas Finanças Melhor.
